מספר טיפים קצרים בנוגע למחזור משכנתא
במאמר זה ננסה להציג לכם מספר טיפים בנושא מחזור משכנתא.
טיפים אלו יוכלו לחסוך לכם כסף רב, משום שבאמצעות תהליך פשוט למדי תוכלו לשפר את תנאי ההלוואה ארוכת הטווח אותה לקחתם, להתאים אותה למצב הפיננסי העדכני שלכם, ובסופו של דבר לשלם הרבה פחות כסף ממה שהייתם צריכים לשלם בתחילה.
האם תנאי המשכנתא שלקחתם לפני מספר שנים כבר לא מתאימים לכם?
כמובן שאינכם לבד. אנשים רבים לוקחים הלוואה ארוכת טווח בתנאים מסוימים, שלאחר תקופת זמן מסוימת הופכים לא כדאיים או לא מתאימים למצב הפיננסי בו הם נמצאים. כמובן שהשלב הראשון בדרך לחיסכון הוא להגיע להבנה שאכן תנאי ההלוואה הקיימים אינם מתאימים לכם. זה אמנם מצריך קצת התעסקות בניירות ומספרים, אבל זה יכול להיות שווה לכם הרבה כסף. שבו עם איש מקצוע, או באופן פרטי אם תחפצו בכך, ובדקו שוב את תנאי ההלוואה שלכם, כמה אתם משלמים בכל חודש? מהו הסדר הריבית שלכם עם הבנק? האם הוא צמוד למדד כלשהו? האם יכול להיות הסדר טוב יותר בעבורכם?
המצב הפיננסי בעולם השתנה, המצב הפיננסי שלכם השתנה
שני המקרים הללו צריכים להדליק לכם נורה אדומה בכל הנוגע להסדר ההלוואה ארוכת הטווח שלכם. במקרה שבו השתנו התנאים הפיננסיים בעולם או אצלכם בחשבון, ייתכן שכדאי לכם לשקול לבצע מחזור משכנתא, ולהתאים את תנאי ההלוואה שלכם למצב החדש. לדוגמא, אם ההכנסה החודשית שלכם עלתה באופן חד, או שההוצאות החודשיות שלכם ירדו, ייתכן ותרצו להגדיל את החזר ההלוואה החודשי אותו אתם משלמים, וכך לחסוך כסף בתשלומי הריבית או ההצמדה. יותר מכך, יכול להיות שאם צברתם סכום כסף גדול מספיק כדי לפרוע את ההלוואה כולה בתשלום חד-פעמי, תוכלו להיפטר מהתשלום החודשי אחת ולתמיד!
נא להזהר מעמלות!
שימו לב שמומלץ ביותר להיוועץ באיש מקצוע לפני ביצוע של מחזור משכנתא, שכן זו כרוכה במקרים רבים בעמלות שונות ואף קנסות, בהתאם לתנאי ההלוואה שלקחתם מלכתחילה. יש לבדוק האם מחזור המשכנתא שווה את תשלום הקנס או העמלה.
על הלוואות, משכנתא, והתחייבויות כספיות אחרות
כולנו יודעים שיש להתייחס להתנהלות הכספית שלנו במהלך החודש ביתר תשומת לב, וזאת על מנת שלא נחרוג ממסגרת ההוצאות שאנו מציבים לעצמנו בכל חודש. על ידי בחינת ההכנסה החודשית שלנו, נוכל לדעת בדיוק כמה כסף אנו יכולים להוציא בחודש על שירותים ומוצרים שונים. אך יש לשים לב, כי חלק נכבד, ואף עיקרי, מההוצאות החודשיות שלנו הם תשלומים קבועים, התחייבויות להן התחייבנו מראש, כמו הלוואות מסוגים שונים, שימוש בתשלומים בכרטיסי אשראי או בצ’קים, וכמובן תשלום המשכנתא החודשי שלנו.
מומלץ לחשב את התשלומים הקבועים מראש
התנהלות כלכלית נכונה מתחילה בחישוב נכון של סכום הכסף אותו אנו מוציאים באופן קבוע על התחייבויות שונות להן התחייבנו מראש. תהליך חישוב זה הוא פשוט למדי, מכיוון שניתן לדעת מראש בדיוק כמה כסף נוציא בחודשים הקרובים על התחייבויות מראש. לדוגמא, אנו יכולים לדעת בדיוק כמה כסף נשלם להחזרי המשכנתא שלנו, כמה כסף אנו צריכים להחזיר החודש על ההלוואה שלקחנו לרכישת הרכב, כמה כסף אנו משלמים מדי חודש לספקי שירותים קבועים, כמו חברות טלפון וסלולר, כבלים, ומינויים מסוגים שונים, וכמה כסף עלינו לשלם מעסקאות אשראי שביצענו בתשלומים.
מומלץ לחשב מהו הנתח של התשלומים הקבועים מסך התשלומים הכולל
זוהי המלצה חשובה ביותר, משום שבדרך כלל אנו משתדלים לחסוך בהוצאות השוטפות ולאו דווקא בתשלומים הקבועים. ייתכן ונופתע לגלות, שאת רוב ההוצאות החודשיות שלנו אנו מוציאים על תשלומים קבועים מסוגים שונים. על ידי חישוב הנתח של התשלומים הקבועים מסך התשלומים הכולל נוכל למפות בצורה נכונה יותר את ההוצאות שלנו, לדעת היכן ומתי אפשר לחסוך יותר, ולהתנהל כלכלית בצורה טובה יותר.
מה עושים במקרה וגילינו כי התשלומים הקבועים מהווים אחוז גבוה מסך התשלומים הכולל?
במקרה כזה רצוי לשקול מחדש את ההתחייבויות הקבועות שלכם לתשלום, ולבדוק שוב האם הן אכן כדאיות, והאם לא ניתן לחסוך בהן. לדוגמא, אם הוצאות הטלפון שלכם גדולות במיוחד, ניתן לחשוב על פתרון בדמות מעבר למסלול משתלם יותר, או צמצום בשימוש בטלפון. בהצלחה!
